个人理财计划

个人理财规划书。

此致张先生。

目录 2基本情况 3

理财目标 3

理财目标评价 3

目前财务状况 4

基本假设 5

理财建议 6

财务可行性分析 8

未来家庭理财安排原则 10

理财规划结论 11

张先生，22岁，**大学在读学生，收入较低，负债不多。父母每月补助生活费为1500元，月消费1000元。自今年七月份开始，平均每月将有1500元的工资，每月消费支出为1700元。

毕业后月薪5500元，考虑到刚毕业能力提升较快，四年内工资每年将以30%的增长率增长，以后渐渐趋稳。另外今年将有学费支出为6150元，父母将补助6500元。今年年底前，回家路费预计为1000元，。

略有投资，少量保险。现有1500元活期存款，1000元的**投资，并拥有5 万元的人身险及5万元的意外险，且无保费支出。

计划结婚，赡养父母。明年六月份毕业将步入职场，每月的生活开支将增长至3000元。毕业五年后将结婚成家，计划结婚需要7万元。

父母还处于中年，暂时没有养老负担，但需要为他们考虑养老计划。

计划购房。计划毕业四年后买一套100平米的房产（父母会给补助25万）。

1.确保教育支出，并为工作准备一笔现金。

2.增加合理的投资，兼顾收益与风险。

3.毕业四年后实现买房计划。

4.为自己增加意外和养老保险，并为父母投保意外、疾病、医疗、养老保险。

张先生有着较为明确的理财目标，我们认为这些理财目标，基本符合他个人情况，通过合理的理财规划，完全可以实现，我们的建议是：

1.确保今年的教育支出在6500元以内，并为以后工作准备3000元现金。

2.一年后定期为父母准备一笔养老**，保证父母将来的养老问题。

3.选择组合投资方式，并保留家庭最低现金储备。

4.工作后合理的进行储备和投资，在四年后积累房产首付。

5.适当购买保险，主要增加个人意外险和父母养老险。

本部分内容基于张先生的信息，通过整理、分析和假设，罗列了个人的收支情况和资产负债情况。我们将以此为基础开始理财规划。

1.收入情况。

个人每月收支状况单位：元。

注：本表是从今年七月份开始计算。

个人年度收支状况单位：元。

2.资产负债情况。

个人资产负债状况单位：元。

3.财务比率分析：

资产负债率：负债/资产=0/2500=0

一般而言，家庭资产负债率控制在50%以内都属合理，所以目前家庭的资产负债率相当低，可以通过贷款的方式增加固定资产。

每月结余比：每月结余/每月收入=1300/3000=43.33%

一般而言，每月结余比控制在40%以上都属合理，目前每月结余比基本处于正常状态。

年度结余比：年度结余/年度收入=350/7500=4.67%

一般而言，年度结余比控制在50%以上都属合理，目前年度结余比处于不合理状态，以后年度将改变这种状态。

流动性比率：流动性资产/每月支出=1500/1700=0.88

一般而言，一个家庭流动性资产可以满足其3~4个月的开支即可，张先生的流动性比率偏低，需加以改善。

通过以上分析我们可以看出，张先生的负债比例很低，流动资金较低，而年度收支处于不合理状态，应在以后年度增加收入或减少支出。

由于受所得信息不完整，未来我国经济环境可能发生变化等因素影响，所以为了便于做出数据翔实的理财规划，我们对以下内容进行了合理的**：

1.**通货膨胀率。今年我国国民经济增长速度有所放缓，今年的经济增长更是不如人意，同时居民消费**的涨势也逐渐降低。

今年前四个月的cpi分别为.4%，说明今年国家宏观经济调控已取初步成效，随着我国经济增速放缓，预计未来几年我国将进入一个温和通货膨胀期，因此我们**未来几年的平均通货膨胀率为3.2%。

2.最低现金持有量。一般而言，从财务安全和投资稳定的角度考虑，一个家庭应当持有可以满足其3~4个月开支的最低现金储备，以备不时之需。

根据个人的收支情况，建议一年内最低现金持有量为5500元，一年后最低现金持有量为10000元。在评价现金现金流量时我们会使用这个假设值。

3.最高现金持有量。一般而言，从投资角度考虑，一个家庭应当设置一个最高现金持有额。

超出这个额度的部分应该考虑采用合理的投资方式，以增加这部分资金的收益。根据家庭的收支情况，建议的最高现金持有量为1万元。

4.风险偏好测试。根据张先生个人情况，以及风险偏好能力测试，张先生属于温和进取型投资者。

以上是我们所做的一些基本假设，在实际操作中，仍需要根据实际情况、风险偏好和宏观环境来加以分析和判断，方能制定合理的理财策略。

1.教育计划建议。

理财目标：确保教育支出，并为找工作准备一笔现金。

理财建议：确保今年的教育支出在6500元以内，并为工作准备3000元现金或活期存款。

建议理由：第一，今年的教育学费支出6150元，并有父母给的教育补助6500元。

第二，鉴于下半年工作，预计工作的支出在3000元左右，包括路费、人情往来等其他支出。

第三，因为上述两项支出费用都是即将发生的，所以建议这3000元都以现金或活期存款方式储存。

2.父母养老建议。

理财目标：孝敬父母，为父母准备一笔养老金。

理财建议：一年后定期为父母准备一笔养老金，保证将来父母的养老问题。

建议理由：第一，父母虽然仍处于中年，但十年后父母将面临即将到来的养老问题，作为家中的独生子，应该为父母提前做出规划。

第二，父母满足商业保险的投保条件，应该为父母购买一定的养老保险和医疗保险，并适当附加一些意外险和疾病险种。

3.组合投资建议。

理财目标：增加合理的投资，兼顾收益和风险。

理财建议：选择组合投资方式，并保留家庭最低现金储备。

首先，一年后应该储备1万元作为最低现金储备。

其次，今年基本没有结余，工作之后，建议每年从结余中拿出10%作为正常储蓄，因为已经有1万作为应急之用，这10%可以选择通知存款储蓄和定活两便储蓄。其余90%用于组合投资，40%选择**投资，25%选择购买国债，25%用于***投资。每年的投资积累到第六年将可以作为购房首付款。

建议理由：第一，保留1万元家庭最低现金储备，以备不时之需。

第二，平时工作时间比较充裕，所以我们建议选择自己进行投资的方式。

第三，这个投资组合是根据张先生个人风险偏好、收益预期而专门设计的，而张先生本身也是财务相关人员，所以留有40%的资金投资**。

4.购房建议。

理财目标：毕业四年以后实现买房梦想。

理财建议：工作后合理的进行储备和投资，毕业四年后完成购房首付，五年后成就美满家庭。

建议理由：第一，将来张先生在外地工作将成为现实，而在外地工作就必须要解决住房问题。

第二，工作三年以后有了一定的积蓄，加上父母会给一些资助，在工作地购置一套面积在100平米的商品房，这样的购房面积和时间安排较为合理。

第三，根据目前市场**计算，100平米房产的购买价大概为60~90万之间，从工作开始（即明年）进行储蓄和投资，除去装修费用10万元，家具5万，拿出积蓄8万加上父母补助25万可实现购房首付，产生15年期商业贷款40万，即月供约3600元（7.05%基准利率）。并能留有1.

8万的剩余。

第四，利用购房剩余1.8万元及当年工作收入，作为成家所需7万元资金**。

5.家庭保障建议。

理财目标：为自己增加意外和养老保险，并为父母投保意外、疾病、医疗、

养老保险。理财建议：适当购买保险，主要增加个人意外险和父母养老险。

根据个人情况，我们认为张先生主要风险来自意外，需要购买最基本的保障，在购买主险的同时，主要考虑意外险和医疗险，以增加个人的抗风险能力。购买的保险每年增加的保费支出大概在6000元（鉴于中国平安保险公司的智胜人生万能险）左右，即月供500元，父母主要为养老险附加医疗、意外、疾病险月供500元。

建议理由：

第一，张先生处于青年期，健康状况良好，发生疾病概率较小，主要风险来自意外，应该增加意外险保额，以增加个人抗风险能力。

第二，父母仍处于中年，暂时不需要张先生照顾养老，但张先生应该考虑为父母购买养老险，提前为将来父母的养老问题考虑。

6.自我提高建议。

21世纪是竞争的时代，要适应时代的需要，就要不断的自我加压，自我提高，学习是最好的自我提高方法，所以我们建议为自己制定一个学习计划，不断学习会成为您事业发展强劲的助推力。

根据张先生的财务目标和各项理财计划，我们逐一进行了财务可行性分析。

1.现金流量分析。

教育支出及找工作费用。

支出金额：学费6150元，工作支出3000元。

费用**：父母补助6500元，月工资收入。

父母养老**。

支出金额：预计每月为父母养老等保险费支出500元。

费用**：月工资收入。

购房首付。支出金额：预计购房首付为33万元。

费用**：工作四年的储蓄积蓄和投资收益及父母赞助。

刚工作的房租。

费用支出：由于刚进入职场，没有住房，所以预计房租500元。

费用**：月工资收入。

保险费用支出。

费用支出：我自己及父母的保险费支出平均为每月1000元。

费用**：月工资收入。

购房装修费用及家电家具购置支出。

支出金额：装修费用合计约10万元，家电家具购置费用5万元。

费用**：主要从储蓄及投资收益中支出。

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